
## Calculadora de Salario 2026 - Ya disponible

¡Buenas noticias! La calculadora de sueldo neto ya está actualizada para el año fiscal 2026. Aunque los Presupuestos Generales del Estado aún no están aprobados, ya podemos adelantarte los cambios confirmados en Seguridad Social y la cuota de solidaridad. Prueba la [**Calculadora de sueldo neto 2026**](/calculadora-de-sueldo-neto!new).

## ✅ Actualizaciones confirmadas para 2026

### 📊 Bases de Cotización de la Seguridad Social

Las bases de cotización han experimentado una **subida del 3,9%** respecto a 2025:

| Concepto | 2025 | 2026 | Incremento |
|:---------|-----:|-----:|-----------:|
| **Base máxima mensual** | 4.909,5€ | **5.101,2€** | +3,9% |
| **Base máxima anual** | 58.914€ | **61.214,4€** | +3,9% |
| **Base mínima mensual** | 1.260€ | **1.381,2€*** | +9,6% |
| **Base mínima anual** | 15.120€ | **16.574,4€*** | +9,6% |

\* *Base mínima provisional, pendiente de la aprobación del SMI 2026*

Este incremento del 3,9% se calcula como: **2,7% (IPC medio) + 1,2%** (incremento fijo establecido en la reforma de pensiones).

### 💰 Cuota de Solidaridad 2026

La cuota de solidaridad continúa su escalada progresiva prevista. Para salarios que superen la base máxima (61.214,4€):

| Tramo salarial anual | Tipo Total 2025 | Tipo Total 2026 | Incremento |
|:---------------------|----------------:|----------------:|-----------:|
| Base máxima hasta +10% | 0,92% | **1,15%** | +0,23% |
| Entre +10% y +50% | 1,00% | **1,25%** | +0,25% |
| Superior a +50% | 1,17% | **1,46%** | +0,29% |

**Distribución entre empresa y trabajador:**

| Tramo | Trabajador 2026 | Empresa 2026 |
|:------|----------------:|-------------:|
| 61.214,4€ - 67.335,84€ | 0,19% | 0,96% |
| 67.335,84€ - 91.821,6€ | 0,21% | 1,04% |
| > 91.821,6€ | 0,24% | 1,22% |

La distribución se mantiene igual que en 2025: **83,4% empresa** y **16,6% trabajador**.

### 🔧 MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional)

El MEI también aumenta en 2026:

| Año | MEI Total | Trabajador | Empresa |
|:----|----------:|-----------:|--------:|
| 2025 | 0,67% | 0,13% | 0,54% |
| **2026** | **0,90%** | **0,15%** | **0,75%** |

Este mecanismo está diseñado para fortalecer el sistema de pensiones ante el envejecimiento poblacional.

### 📈 Porcentajes de cotización totales 2026

Con todos estos cambios, los porcentajes de cotización para 2026 quedan:

- **Trabajador**: ~6,50% (4,70% CC + 0,15% MEI + 1,55% Desempleo + 0,10% FP)
- **Empresa**: ~32,22% (23,60% CC + 0,75% MEI + 5,50% Desempleo + 0,20% FOGASA + 0,60% FP + otros)

## ⏳ Pendiente de actualización oficial

### Tramos IRPF 2026

Los tramos del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (tanto estatales como autonómicos) **aún no han sido publicados oficialmente**.

**Estado actual:**
- Los tramos permanecen **sin actualizar desde hace años**, lo que genera el fenómeno conocido como "progresividad en frío"
- Con la inflación acumulada, cada vez más contribuyentes pasan a tramos superiores sin aumento real de poder adquisitivo
- Aunque hay propuestas y debates sobre deflactación (ajuste por inflación), **no hay confirmación oficial** de que vaya a realizarse en 2026

**Publicación esperada:**
- Los tramos definitivos se conocerán con la aprobación de los Presupuestos Generales del Estado 2026
- Calendario habitual: entre enero y marzo del año fiscal

Mientras tanto, la calculadora utiliza los **tramos de 2024** como referencia para los cálculos de 2026.

### Mínimos personales y familiares

El mínimo personal (actualmente 5.550€) y los mínimos por descendientes, ascendientes y discapacidad también están **pendientes de actualización oficial**.

## 💡 Ejemplo práctico

Comparemos un salario de **70.000€ brutos** en Madrid:

### Seguridad Social
- **2025**: 58.914€ base máxima → cotización de 3.818€ al año
- **2026**: 61.214,4€ base máxima → cotización de 3.979€ al año
- **Diferencia**: +161€ más de cotización anual

### Cuota de Solidaridad
Este salario supera la base máxima, por lo que se aplica:
- Tramo 1 (61.214 - 67.336): (67.336 - 61.214) × 0,19% = 11,63€/año
- Tramo 2 (67.336 - 70.000): (70.000 - 67.336) × 0,21% = 5,59€/año
- **Total cuota solidaridad trabajador**: 17,22€/año
- **2025** era: 12,67€/año
- **Incremento**: +4,55€/año

## 🔮 ¿Qué esperar en los próximos meses?

Estaremos atentos a la publicación en el BOE de:

1. **Ley de Presupuestos Generales del Estado 2026**
   - Tramos IRPF estatales definitivos (se mantendrán o actualizarán)
   - Mínimos personales (probablemente sin cambios significativos)

2. **Leyes Forales (Navarra y País Vasco)**
   - Tramos específicos para estos territorios forales

3. **Leyes Autonómicas de Presupuestos**
   - Tramos IRPF de cada comunidad autónoma

4. **Confirmación del SMI 2026**
   - Base mínima de cotización definitiva

La calculadora se actualizará automáticamente cuando se publiquen estos datos oficiales. ¡Mantente informado!

## 📱 Prueba la calculadora ahora

No esperes más y descubre cómo afectarán estos cambios a tu salario neto en 2026:

👉 [**Calcular mi sueldo neto 2026**](/calculadora-de-sueldo-neto!new)

La calculadora te permite:
- ✅ Seleccionar el año fiscal 2026
- ✅ Ver el impacto de la nueva cuota de solidaridad
- ✅ Comparar con años anteriores
- ✅ Calcular por comunidad autónoma
- ✅ Incluir retribución flexible
- ✅ Ver desglose detallado de impuestos

---

*Última actualización: 17 de diciembre de 2025*

*Fuentes: Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones; Agencia Tributaria*


Calculadora de Salario 2026 - Ya está lista con las últimas actualizaciones


## Interés compuesto vs CAGR - No es lo mismo (pero lo usamos igual)

Hay una frase que se repite hasta la saciedad en el mundo de la inversión: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo" (supuestamente dicha por Einstein, aunque probablemente no). El problema es que cuando hablamos de inversión en bolsa, **técnicamente no estamos hablando de interés compuesto**. Estamos hablando de CAGR.

¿Y por qué todo el mundo sigue usando el término "interés compuesto" entonces? Porque se ha convertido en estándar. Es incorrecto, sí, pero es lo que hay. Vamos a desentrañar esta pequeña mentira piadosa del mundo financiero.

### ¿Qué es el interés compuesto de verdad?

El interés compuesto es un concepto matemático aplicado a instrumentos de **deuda con tipo fijo**. Piensa en:

- Una cuenta de ahorro que te da un 2% anual garantizado
- Un bono que paga un cupón fijo del 3% anual
- Un depósito a plazo fijo con interés conocido

La magia del interés compuesto es simple: **ganas intereses sobre los intereses**. Si tienes 1000€ al 5% anual:

- Año 1: 1000€ × 1,05 = 1050€
- Año 2: 1050€ × 1,05 = 1102,50€ (no 1100€)
- Año 3: 1102,50€ × 1,05 = 1157,63€

La fórmula es sencilla:

**Valor Final = Capital Inicial × (1 + interés)^años**

Lo importante aquí es que el **interés es conocido, fijo y predecible**. Sabes exactamente cuánto vas a tener dentro de 10 años.

### ¿Qué es el CAGR entonces?

CAGR son las siglas de **Compound Annual Growth Rate** (Tasa de Crecimiento Anual Compuesta). Es una medida que se usa para calcular **la rentabilidad media anual de una inversión** cuyo valor fluctúa.

La diferencia clave: **el CAGR se calcula hacia atrás, mirando el pasado**. No predice el futuro, simplifica el pasado.

Imagina que inviertes 1000€ en bolsa:

- Año 1: +20% → 1200€
- Año 2: -10% → 1080€
- Año 3: +15% → 1242€

¿Cuál ha sido tu rentabilidad media anual? Aquí es donde entra el CAGR:

**CAGR = (Valor Final / Valor Inicial)^(1/años) - 1**

**CAGR = (1242 / 1000)^(1/3) - 1 = 7,49% anual**

El CAGR te dice: "Si hubieras crecido de forma constante cada año en lugar de tener esos altibajos, habrías crecido un 7,49% anual". Es una **simplificación útil**, pero no refleja la realidad de lo que pasó.

### La diferencia fundamental

Aquí está el meollo:

| Concepto | Interés Compuesto | CAGR |
|:---------|:-----------------|:-----|
| **Aplicación** | Instrumentos de deuda con tipo fijo | Inversiones con rentabilidad variable |
| **Dirección** | Se calcula hacia adelante (predictivo) | Se calcula hacia atrás (descriptivo) |
| **Certeza** | Conoces el resultado de antemano | Describes lo que ya pasó |
| **Volatilidad** | No existe, el crecimiento es lineal | Simplifica la volatilidad real |
| **Ejemplo** | Depósito al 2% anual | Inversión en bolsa que pasó de 1000€ a 1500€ |

### ¿Por qué usamos mal el término?

Porque **suena bien**. "El interés compuesto" tiene ese aire de magia matemática que atrae. Además, la fórmula es la misma en apariencia:

- Interés compuesto: `1000 × (1,05)^10`
- CAGR proyectado: `1000 × (1,08)^10`

Visualmente son iguales, pero conceptualmente son mundos diferentes. En el primer caso, ese 5% está **garantizado**. En el segundo, ese 8% es una **esperanza** basada en datos históricos.

### El problema de aplicar interés compuesto a la bolsa

Cuando alguien dice "Si inviertes 10.000€ al 8% anual durante 30 años tendrás 100.626€", está usando la fórmula del interés compuesto para algo que **no tiene un interés fijo**.

La bolsa no te garantiza un 8% anual. Puede darte un +30% un año y un -20% al siguiente. El resultado final podría ser similar, pero el camino es totalmente diferente. Y ese camino importa porque:

1. **Afecta a tu psicología**: Ver tu inversión bajar un 40% duele, aunque "a largo plazo" se recupere
2. **El timing importa**: Si necesitas el dinero en un año malo, estás jodido
3. **La volatilidad tiene coste**: No es lo mismo crecer un 8% constante que subir un 50% y bajar un 30%

### Entonces, ¿qué término deberíamos usar?

Técnicamente, cuando hablamos de inversión en bolsa deberíamos decir:

- **"Rentabilidad anualizada compuesta"** (más preciso)
- **"CAGR histórico"** (si hablamos del pasado)
- **"Rentabilidad esperada"** (si proyectamos al futuro)

Pero seamos realistas, todo el mundo dice "interés compuesto" y todo el mundo entiende de qué estamos hablando.

### Conclusión: usa el término, pero entiende la diferencia

¿Voy a seguir usando "interés compuesto" cuando hablo de inversión en bolsa? Probablemente sí. ¿Está mal? Técnicamente sí. ¿Es importante?

**Sí, es importante entender la diferencia**. No porque tengas que corregir a todo el mundo en Internet (por favor, no lo hagas), sino porque **cambia tu forma de invertir**:

- El interés compuesto es predecible → planifica con certeza
- El CAGR es descriptivo → planifica con incertidumbre

Cuando proyectas tu jubilación asumiendo un 7% anual "compuesto", no estás haciendo una proyección matemática exacta. Estás haciendo una **estimación** basada en promedios históricos que pueden o no cumplirse.

Y eso está bien, mientras seas consciente de ello.

Así que sí, sigue usando el término "interés compuesto" en tus charlas sobre inversión. Pero ten en mente que estás simplificando. La realidad es más volátil, más incierta y, sinceramente, más interesante.

Al final, lo importante no es usar el término correcto al 100%, sino **entender qué hay detrás** de ese crecimiento compuesto. Y ahora, si alguien te corrige en una cena familiar porque dijiste "interés compuesto" en lugar de "CAGR", ya sabes qué contestar: "Técnicamente tienes razón, pero socialmente estás siendo un pesado" 😄


Interés compuesto vs CAGR - No es lo mismo (pero lo usamos igual)


## Cuota de solidaridad 2025 - ¿Cómo afecta mi salario?

Este año 2025, el gobierno ha introducido una cuota de solidaridad para las "rentas altas". Estás son las que superan la base máxima de cotización. Otro valor que también ha crecido hasta **58.914€** en 2025. Si no te apetece leer lo detalles, ve a la calculadora y comprueba tu mismo el cambio ya que ya he incluido está nueva cuota. [**Calculadora de sueldo neto**](/calculadora-de-sueldo-neto!new).

### ¿Cómo se calcula?

Es un impuesto que de forma similar al MEI irá subiendo prograsivamente 🫠

En el caso de la cuota de solidaridad, no te afecta si tu salario bruto es inferior a la cuota máxima de solidaridad 58.914€.

En caso contrario te aplican los siguientes tramos:

| Desde     | Hasta            | Tipo Total | Trabajador | Empresa |
| :-------- | :--------------- | ---------: | ---------: | ------: |
| 58.914€   | 64.805,4€ (110%) |      0,92% |      0,15% |   0,77% |
| 64.805,4€ | 88.371€ (150%)   |         1% |      0,17% |   0,83% |
| 88.371€   | ...              |      1,17% |      0,19% |   0,98% |

**Importante**: La distribución entre empresa y trabajador mantiene la misma proporción que las contingencias comunes (83,39% empresa y 16,61% trabajador).

Desde la cuota máxima de la seguridad social (58.914€) hasta la "cuota máxima + 10% de la misma" (64.805,4€) aplica el 0,92% total (0,15% trabajador + 0,77% empresa).
Desde 64.805,4€ hasta la "cuota máxima + 50% de la misma" (88.371€) aplica el 1% total (0,17% trabajador + 0,83% empresa).
Finalmente de 88.371€ en adelante aplica el 1,17% total (0,19% trabajador + 0,98% empresa).

### Ejemplo

Vamos a ver un ejemplo con un sueldo de 100.000€ en Cataluña. Comparemos 2024 y 2025.

![Salario de 100k mensual en Cataluña 2024 comparado a 2025](/images/100k-catalunya-2024-2025.jpeg)

Como podemos comprobar baja desde 5320,61€ a 5310,55€. Aproximadamente 10€ netos menos al mes.

![Cuota de solidaridad en salario de 100k mensual en 2025 Cataluña](/images/100k-catalunya-2025-cuota-solidaridad.png)

### Futuro

Finalmente, veamos la evolución planeada de este impuesto hasta 2045.

|  Año | Tipo hasta 10% adicional | Tramo entre adicional 10%-50% | Tramos adicional >50% |
| ---: | -----------------------: | ----------------------------: | --------------------: |
| 2025 |                    0.92% |                         1.00% |                 1.17% |
| 2026 |                    1.15% |                         1.25% |                 1.46% |
| 2027 |                    1.38% |                         1.50% |                 1.75% |
| 2028 |                    1.60% |                         1.75% |                 2.04% |
| 2029 |                    1.83% |                         2.00% |                 2.33% |
| 2030 |                    2.06% |                         2.25% |                 2.63% |
| 2031 |                    2.29% |                         2.50% |                 2.92% |
| 2032 |                    2.52% |                         2.75% |                 3.21% |
| 2033 |                    2.75% |                         3.00% |                 3.50% |
| 2034 |                    2.98% |                         3.25% |                 3.79% |
| 2035 |                    3.21% |                         3.50% |                 4.08% |
| 2036 |                    3.44% |                         3.75% |                 4.38% |
| 2037 |                    3.67% |                         4.00% |                 4.67% |
| 2038 |                    3.90% |                         4.25% |                 4.96% |
| 2039 |                    4.13% |                         4.50% |                 5.25% |
| 2040 |                    4.35% |                         4.75% |                 5.54% |
| 2041 |                    4.58% |                         5.00% |                 5.83% |
| 2042 |                    4.81% |                         5.25% |                 6.13% |
| 2043 |                    5.04% |                         5.50% |                 6.42% |
| 2044 |                    5.27% |                         5.75% |                 6.71% |
| 2045 |                    5.50% |                         6.00% |                 7.00% |


Cuota de solidaridad 2025 - ¿Cómo afecta mi salario?


## Como se calcula el sueldo neto

Imagina que tienes una oferta de trabajo, un nuevo sueldo bruto anual que suena tentador, pero ¿Cúal es el neto mensual? ¿Cuál es la subida salarial exacta? Imagina que puedes comparar tu sueldo actual con el futuro simplemente arrastrando un slider, te traigo la solución:

💰 [**Calculadora de sueldo neto**](/calculadora-de-sueldo-neto!new)

Si eres como yo, para calcular el sueldo neto a partir del bruto recurrías al [primer resultado de Google](https://cincodias.elpais.com/herramientas/calculadora-sueldo-neto/!new). Sin parar de hacer scroll arriba y abajo, refrescando la página que por cierto, es poco usable desde el móvil.

Y si querías hilar fino, te creas un Excel con la típica tabla de tramos y te lo calculas manual:

![Tramos IPRF Estatales](/images/tramos.jpg)

¿Ya está, no? Pues no no...para calcular bien el sueldo neto de verdad hay muchos más detalles a tener en cuenta.

Un día quise derrotar ese dragón y entender lo mejor posible como se calcula. Mientras investigaba he ido desarrollando esta [calculadora de sueldo neto](/calculadora-de-sueldo-neto!new) para validar lo que iba aprendiendo.

### Conocimientos básicos primero 🧑‍🏫

Hay un especie de leyenda urbana que dice: _"Si te suben el sueldo y cambias de tramo puedes acabar cobrando menos"._ La he escuchado varias veces y explica muy bien que poca educación financiera hay en las escuelas, supongo que es más importante aprender que una persona separó los mares y multiplicó los panes...bueno, que me lío.

NO.

**Es imposible que una subida de tu sueldo implique ganar menos en neto**. Los tramos son acumulables. Ejemplo, imaginemos que Paco cobra 30.000€ brutos al año:

Los primeros 12.450€ tienen 19% de retención.
Lo que va entre 12.450€ y 20.200€, es decir, los siguientes 7.750€ tienen el 24% de retención.
Finalmente, la diferencia entre 26.059€ y 20.200€ => 5.895€ le retienen el 30%.

Siempre la primera parte del salario va a tener un retención mas baja y sube progresivamente en cada tramo. He intentado mostrar esto mediante gráficos en la [calculadora](/calculadora-de-sueldo-neto!new), pruébala.

![Tramos explicados](/images/tramosExplicados.png)

### Gastos 🚗

Si has estado leyendo con atención, te habrás dado cuenta que la última resta no uso 30.000€ y uso 26.059€. Uno de los motivos son los gastos.

Hay un mínimo de gastos de 2.000€, todos los calculos deben hacerse restando incialmente este valor del bruto, en el caso de Paco, tras restar los gastos nos quedan 28.000€. Pero esta cifra aún no es 26.059€, ¿qué falta? Seguridad Social.

### Seguridad Social 🏥

Aparte de los gastos, otro concepto a descontar antes de calcular el IRPF es la Seguridad Social. Esto debería ser facil, es el 6,47% pero con un matiz, [hay un mínimo y un máximo](https://www.campmanyabogados.com/blog/bases-cotizacion!new). El máximo se alcanza con 56.646€ brutos anuales, todos los sueldos a partir de ahí pagan lo mismo. El mínimo\* es 15.120€ brutos anuales. Todo estos datos aplican a 2024. Han ido subiendo cada año.

A Paco le queda un pago a Seguridad Social de 1.941€ que si se lo restamos a 28.000€ ya tenemos la cifra que he usado en el cálculo anterior. Vamos a ponerle nombre a todo.

### Base imponible

`Base imponible = Salario Bruto - Gastos - Seguridad Social`
`26.059€ = 30.000€ - 2.000€ - 1.941€`

### IRPF Estatal y Autónomico

Ahora si, con la base imponible ya podemos calcular el IRPF.

Las calculadoras online normalmente solo te muestran unos tramos de IRPF. Esos tramos son los estatales y aplican a todos excepto vascos y navarros. Lo que no solemos tener en cuenta es que cada autonomía tiene sus tramos, y en TODAS son diferentes. [Mira el desglose de los tramos IRPF de cada comunidad autónoma de España en la pestaña correspondiente](/calculadora-de-sueldo-neto!new).

![Tramos IRPF de cada comunidad](/images/tramos-comunidades.png)

La tabla Estatal típica solo aplica a españoles no residentes, si resides en territorio español, se usa la tabla de tu comunidad y la estatal (**con la mitad del porcentaje en cada tramo**). Fíjate en la imagen como los porcantajes estatales ahora son 9,5%, 12% y 15% en lugar de 19%, 24% y 30%.

![Tramos IRPF del estado y catalanes](/images/IRPF-estatal-y-autonomico.png)

He añadido la opción de ver los tramos agregados, para que visualmente sea más facil ver los diferentes tramos que te aplican.

![Tramos IRPF del estado y catalanes agregados](/images/IRPF-estatal-y-autonomico-agregados.png)

Podríamos calcular el IRPF pero antes, hablemos de las deducciones.

### Deducciones

Posiblemente te suene la cifra 5.550€. Es el mínimo deducible. En el caso más común, persona soltera sin hijos etc., tiene ese mínimo deducible. Para deducirlo se aplican los tramos también. Es decir, para saber cuanto nos podemos deducir si vivimos en Cataluña tenemos que aplicar los tramos del estado y de la autonomía a la cifra a deducir. Ejemplo:

5.550€ está tanto en el primer tramo del Estado (hasta 12.450€) como de Cataluña (hasta 12.450€), por lo tanto se aplica el tipo del primer tramo:

- Estado 9,5% - 527,25€
- Cataluña 10,5% - 582,75€

A los impuestos totales del estado se les resta la deducción calculada, igual con la autonomía.

`IRPF = IRPF base imponible (tramos) - deducciones (tramos)`

Este es el caso estándar, las deducciones aumentan por cada hijo, por cada ancestro dependiente, etc. He recogido la mayoría de estos casos en la [calculadora de sueldo neto](/calculadora-de-sueldo-neto!new).

Imaginemos que Paco tiene gemelos, 2 hijos de menores de 3 años. Pues las deducciones aumentan hasta quedar:

- Estado 4,66% - 1.035,5€
- Cataluña 5,2% - 1.144,5€

El sueldo neto mensual con 12 pagas resultante es 2.007,45€, que comparado con el sueldo sin hijos (1.918,29€) resulta en 89,16€ más al mes por tener dos hijos menores de 3 años, no se si llega para los pañales 😄.

He añadido en la calculadora este dato

![Beneficio deducción](/images/beneficio-deduccion.png)

_Ten en cuenta que estoy asumiendo que Paco hace una declaración individial, por lo tanto la deducción es del 50%. Si la hace conjunta (solo casados), obtiene el 100%, el doble de deducción que individual._

### La fórmula 🎉

La fórmula final para el cálculo de tu sueldo neto es la siguiente:

`Salario Neto = Salario Bruto - Gastos - Seguridad Social - IRPF Estatal - IRPF Autonomico`

Con los matices ya comentados:

- El IRPF y sus deducciones se calculan sobre la base imponible y con los tramos correspondientes.
- Hay mínimo y máximo de Seguridad Social.

Espero haber aclarado un poco como funciona este cálculo, es importanto conocer esta información.

Faltan detalles como MEI, retribución flexible, Ley Beckham, etc. En próximas entradas lo explicaré.

##### Fuentes

- [Tablas de IRPF por comunidades autónomas](https://www.businessinsider.es/tablas-irpf-comunidades-autonomas-cuanto-pagas-renta-625415)
- [Cómo se cálcula el porcantaje de IRPF](https://ekuatio.com/como-se-calcula-el-porcentaje-de-irpf-en-la-nomina/)
- [Cálculo de rentenciones](https://www2.agenciatributaria.gob.es/wlpl/PRET-R170/index.zul)
- [Cuánto puedes desgravarte en la renta por tus hijos](https://www.finect.com/usuario/Josetrecet/articulos/hijos-declaracion-renta)


Cómo se calcula el sueldo neto


## Como funciona la hipoteca

Tengo la manía tonta de querer entender mejor las cosas que me afectan. Estos últimos meses he estado trabajando en una calculadora de la cuota mensual de la hipoteca. O en corto, que tiene mejor SEO:

🏠 [Calculadora de hipoteca](/calculadora-de-hipoteca!new).

Tengo una hipoteca desde hace un año y medio y es todo un mundo. Cuando empecé a buscar bancos y preguntar a amigos te das cuenta de los mitos y creencias. Los que más me sorprendieron fueron:

#### Los "variablelivers"

En el momento que contraté la hipoteca, los tipos estaban por los suelos y llevaban años así. Se podían conseguir hipotecas tipo fijo a 1 y pico % de interés. Pues aún así muchos amigos me recomendaban variable. Los variablelivers decían su mantra: "¡El euríbor no va a subir!". Que rápido se les ha complicado la cosa...

**Valor histórico del euríbor**

|Año| Valor|
|2022| 3,018%|
|2021| -0,487%|
|2020| -0,481%|
|2019| -0,272%|
|2018| -0,147%|
|2017| -0,189%|

#### Amortiza siempre!

Otra fauna muy común, tiene un mandamiento que pregonan: "¡En cuanto ahorres algo amortiza!" "¡Tienes que quitarte el préstamo cuánto antes!". A ver, no siempre. Y para muestra mi propio caso. Mi hipoteca es 1,6% tipo fijo. Mientras escribo estas líneas hay dépositos al 2%. Gano ~0,4% anual sin riesgo. ¿Amortizo? ¿De verdad? luego esta la inflación, todo será más caro dentro de 30 años, también cobraré más (espero) pero, ¿la cuota mensual? será la misma. **Al final lo de amortizar es sencillo, si tienes el dinero muerto del asco en la cuenta, amortiza. Si le sacas mejor rendimiento que los intereses de tu hipoteca, no amortices.**

#### Los que tienen un tipo bajísimo. Maestros negociadores.

Finalmente, también me encontré alguno que tenía tipos muy muy bajos y yo sorprendido, ¿cómo lo habrán conseguido? A la que rascas un poco se descubre el pastel. Tenían contratado con el banco hasta ¡la alarma de la casa! Seguro de casa, alarma, seguro de vida, seguro de pagos, ¿quién da más? y estos seguros metidos en la deuda total, para cobrar sus buenos intereses también sobre ellos. El coste real de la hipoteca mes a mes era muy diferente al de contabilizar solo el tipo de interés. Hablaré de eso más adelante pero spoiler: los seguros que ofrece el banco son más caros y peores (combo).

Sea como sea, si lo que te comento te suena a chino, quédate y intento resolver tus dudas. Abre la [calculadora de hipoteca](/calculadora-de-hipoteca!new) en otra pestaña del navegador y ve jugando.

![Diferentes gastos de la hipoteca](/images/diferentes-gastos-hipoteca.png)

### Prestamo francés 🇫🇷

Las hipotecas en España son del tipo préstamo francés. La gracia de este tipo de préstamo es que las cuotas son las mismas durante toda la vida del préstamo, lo que ayuda a evitar imprevistos etc. Eso los ha hecho los más comunes. Esto me lleva a otro mito muy extendido. "En las hipotecas se pagan muchos más intereses al principio que al final" y bueno si es cierto que se paga más pero el único motivo es porque debes más! Si la cuota siempre es la misma y tú al banco al inicio le debes TODO es normal que pagues más intereses, vamos con un ejemplo para entenderlo mejor.

![Cuadro de amortizacion](/images/grafico-amortizacion-hipoteca.png)

Imagina un préstamo de 100.000 a 10 años, con un interés del 1%. Números redondos para facilitar cálculos. Los intereses son anuales así que el primer año le tienes que pagar al banco el 1% de 100.000€. Es decir 1000€ euros. Dividido entre 12 meses, 83,3€ mensuales. El resto de cuota es la deuda que la vas reduciendo, en este caso 876,04€ - 83,3€ = 792,74€ mensuales. 9512,88€ anuales.

Ahora vamos al año dos. La deuda es ahora el resultado de restar la dueda inicial menos lo pagado el primer año, es decir 100.000€ - 9512,88€ = 90.487,12€. **Los intereses del segundo año son entonces el 1% de esa cifra, es decir 904,87€. Cada mes solo 75,41€. Ha bajado unos 8 euros con respecto al año anterior (83,3€)**. ¿Se ve la tendencia? Cada año pagas menos intereses porque vas reduciendo tu deuda.

### La entrada

Por norma general, el banco te va a dar una hipoteca de como máximo el 80% del valor de la vivienda. Este valor se obtiene mediante tasación. Si el precio de venta es menor al de tasación se usará ese valor. Siempre el mínimo de esos valores (venta o tasación). Además el 80% se da si es tu primera vivienda, donde te vas a empadronar. Para una segunda vivienda el máximo valor de la hipoteca es 70%.

### Tipo fijo, variable o mixto

Cuando contratas la hipoteca puedes escoger tipo fijo o variable (mixto es una mezcla de ambos). Tipo fijo, como el nombre indica, se decide al inicio del préstamo y ya no cambia más. Solo puede cambiar si tienes bonificaciones por domiciliar nómina, etc. y dejas de cumplirlas.

Tipo variable depende del famoso euríbor. No voy a entrar al detalle de que es el euríbor, pero tomalo como un índice de referencia que puede subir o bajar y los intereses de tu hipoteca dependerán de ello. Por ejemplo imagina que tienes una hipoteca que tus intereses son "euríbor + 0,5%". Pues si el euríbor esta a 3%, tu intereses anuales serán 3,5%. Normalmente se recalculan los intereses cada 6 meses o cada año.

La pregunta del millón, ¿cuál es mejor? la respuesta depende del contexto económico general y de tu caso particular. De antemano nadie sabe cual va a ser mejor así que toca un buscar el riesgo de la variable o a tranquilidad de la fija. Piensa además que puedes cambiar la hipoteca a otro banco durante el préstamo. Imagina que contratas una hipoteca a un tipo fijo alto y luego baja mucho el euríbor. Los bancos empezarán a ofertar hipotecas con mejores condiciones que la tuya, puedes cambiar. Se le llama subrogar. También es probable que si tu banco le enseñas que te vas te mejore las condiciones.

### Impuestos por compra de vivienda IVA o ITP

Dos cosas hay seguras en la vida, la muerte y los impuestos. ¿Que pensabas que no pagarías impuestos por comprar una vivienda? Pues claro que sí y no pocos. Si la vivienda es nueva es fácil, es una 10% de IVA. Si la vivienda es de segunda mano ya se complica la cosa. Como con el IRPF cada comunidad hace y deshace a su antojo y vuelve a ganar Madrid con solo un 5%. Muestro una comparativa por comunidad y los impuestos de todas las comunidades en un tab de la calculadora.

![ITP por comunidad](/images/ITP-por-comunidad.jpeg)

### Notaría y otros gastos

Finalmente, hay gastos de notaría, gastos de la inmobiliaria si usas una, etc. Es muy difícil estimar porque depende mucho del caso. En la calculadora he puesto un 0,5% pero puede variar mucho dependiendo del valor de la vivienda.

### Seguros de saludos, vida, extras, compara bien

Hasta aquí hemos visto los gastos obligatorios. Pero el banco siempre quiere más. Al ganar tan "poco" con la hipoteca buscan colocarte varios seguros. Estos seguros te bonifican y te bajan tu tipo de interés. Hay que hacer números, no os precipiteis y calculad si vale la pena. En la mayoría de ocasiones es mejor contratar los seguros (si los necesitas) por tu cuenta. El único seguro obligartorio es el de la casa, ninguno más. En mi caso, me obligaron a contratar el seguro de casa el primer año con ellos. Al año siguiente lo dí de baja y conseguí un mejor seguro con más de 100 euros de ahorro. Repite conmigo, hipotecas en bancos, seguros en aseguradoras.

Lo que estoy seguro que no vale la pena nunca es poner los gastos de los seguros de todos los años dentro del préstamo de la hipoteca. Vas a pagar unos intereses inecesarios. Para facilitar los cálculos te pongo este apartado en la calculadora donde puedes ver como afectan la cuota mensual estos seguros extras.

![Calcular gastos extras](/images/gastos-extras-hipoteca.png)

### Amortizar

Amortizar es adelantar pago de tu deuda para que esta sea menor. Hay dos tipos de amortización. Una opción reduce la duración del préstamo (menos meses) y la otra opción reduce la cuota mensual. La opción con la que se ahorran más inteses es con la de reducir duración del préstamo pero va a gustos. Quizá interesa reducir una cuota muy alta que nos lleva ahogados. En la [calculadora](/calculadora-de-hipoteca!new) se pueden comparar ambas opciones

![Cálculo de amortización](/images/calculo-amortizacion-hipoteca.png)

### Conclusión

Hasta aquí esta breve introducción a la hipoteca. Es posiblemente el préstamo más importante que contrata una persona en su vida, que menos que entenderlo bien.


2025-12-17

2025-11-17

2025-01-25

2024-06-14

2023-02-19